重慶創(chuàng)新構(gòu)建“三農(nóng)”信用體系,，農(nóng)戶貸款,，銀行不看抵押看“畫像”
2024-08-18 07:02:36 來源： 華龍網(wǎng)-重慶日報 聽新聞
新重慶-重慶日報記者 黃光紅 實習(xí)生 季敏
“你看，我這些豬長得白白胖胖,，總共有400頭，比3個月前多出100頭。再過兩三個月,，等把豬全部賣完，我預(yù)計可多賺六七萬元,?！?月16日上午，云陽縣棲霞鎮(zhèn)福星村養(yǎng)殖戶董昌友在豬舍里一邊給豬喂食,，一邊對記者說,。
董昌友能擴大養(yǎng)殖規(guī)模，多虧了一筆貸款——前不久,，他通過建行“裕農(nóng)通”App提交貸款申請,，5分鐘后，銀行卡就到賬了一筆12萬元的貸款資金,。
“沒想到這么容易,，太方便了！”董昌友說,。
據(jù)了解,，“裕農(nóng)快貸-信易貸”是全國首個省級發(fā)改系統(tǒng)與銀行系統(tǒng)深度融跨的純線上信貸產(chǎn)品，由重慶市發(fā)展改革委與建行重慶市分行攜手創(chuàng)新推出,，于2023年5月,，在云陽率先落地試點。在國家發(fā)展改革委發(fā)布的2023年全國“信易+應(yīng)用典型案例”中,，該試點成功入選,。
農(nóng)戶貸款難有四個痛點
產(chǎn)業(yè)振興是鄉(xiāng)村振興的重中之重。然而,，農(nóng)戶等農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資難,，卻是長期以來不少地方全面推進鄉(xiāng)村振興面臨的一道“坎”。
就拿董昌友來說，他養(yǎng)豬已有十余年,，但此前其養(yǎng)殖規(guī)模從未突破300頭,，有時甚至不到200頭。
“主要是因為資金壓力大,，沒有多余的錢去養(yǎng)更多的豬,。”董昌友說,，遇到生豬行情好的時候,，他總想擴大養(yǎng)殖規(guī)模，多賺點錢,。手中缺錢,，他便去找銀行借。但因缺乏抵押物,，他屢次被銀行拒之門外,。
平安鎮(zhèn)安全村種植戶劉修揚也有類似經(jīng)歷。2023年前,，他常年種植柑橘類水果2800畝,，并開了兩家洗果廠。2021年,、2022年,，他想擴大種植規(guī)模，因自有資金不足,，想到貸款,，但找了五六家銀行都未能如愿。每家銀行都給了他同樣的理由——缺乏足值抵押物,。
事實上,，農(nóng)戶融資難并非僅僅因為其缺乏抵押物。市發(fā)展改革委的一項調(diào)查顯示,，農(nóng)戶融資難主要有四個“痛點”,。
其一，作為種植作物,、養(yǎng)殖物基本都無法作為抵押物,，導(dǎo)致涉農(nóng)主體難以達到銀行的貸款門檻。
其二,，銀行貸款申請材料多,、辦理流程長，平均有13個環(huán)節(jié),、耗時15天,。而基于種養(yǎng)周期規(guī)律,，農(nóng)戶經(jīng)常會出現(xiàn)“用錢急”的情況，“慢貸款”很難滿足其需求,。
其三,，搞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營，大多投資大,、周期長,、利潤低，很多農(nóng)戶對銀行利率極為敏感,，無法負擔過高的利息。
其四,，很多農(nóng)戶屬于征信“白戶”,，銀行極度缺乏農(nóng)戶的有效數(shù)據(jù)，無法為其授信,。同時,，銀行獲取涉農(nóng)主體的信息涉及多個數(shù)據(jù)源單位，需分頭對接,，難度大,、效率低。
“長期以來,，農(nóng)戶融資難,，難在其抵押擔保能力弱、農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險能力弱,，以及農(nóng)村地區(qū)信用基礎(chǔ)薄弱,，銀行不了解農(nóng)戶真實信用狀況?！苯ㄐ兄貞c云陽支行業(yè)務(wù)經(jīng)理幸新說,，如此一來，銀行向農(nóng)戶提供融資服務(wù)就面臨風(fēng)險大,、成本高的問題,，在傳統(tǒng)信貸模式下不敢輕易向農(nóng)戶發(fā)放貸款。
為農(nóng)戶精準繪制“信用畫像”
傳統(tǒng)信貸模式行不通,，改革創(chuàng)新,，就成為破解農(nóng)戶融資難題的必選項。重慶的思路是：創(chuàng)新構(gòu)建“三農(nóng)”信用體系,，努力消除農(nóng)戶融資痛點,。
在市發(fā)展改革委推動下，云陽在全市率先啟動“三農(nóng)”信用體系建設(shè)試點,。
第一步是從人,、事、物、產(chǎn),、房五個維度,，以“最小顆粒度”的辦事點、數(shù)據(jù)項為切口,，摸排村社系統(tǒng)采集平臺17個,，確定了來源可靠且具金融價值的涉農(nóng)數(shù)據(jù)字典項496個。而后,，按照家庭財產(chǎn),、工作（務(wù)工）勞動技能等8大類建立數(shù)據(jù)目錄，構(gòu)建“三農(nóng)”信用數(shù)據(jù)字典,。
隨后,，云陽又建立數(shù)據(jù)更新機制，從市,、縣,、村三級全量采集“三農(nóng)”數(shù)據(jù)，形成多元化信用信息收集渠道,。同時,，建立縣內(nèi)數(shù)據(jù)定期匯聚制度，點對點向數(shù)源單位獲取信用建模缺失數(shù)據(jù),；對接市級行業(yè)部門數(shù)據(jù),，實現(xiàn)“三農(nóng)”信用體系相關(guān)數(shù)據(jù)實時下沉……
經(jīng)過諸多努力，云陽構(gòu)建起了“三農(nóng)”信用數(shù)據(jù)標準和數(shù)據(jù)庫,。
接下來,，就是挖掘“三農(nóng)”信用數(shù)據(jù)價值——云陽以農(nóng)戶為基礎(chǔ)單位，串聯(lián)農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的基礎(chǔ)信息及生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù),，涉農(nóng)主體社保繳納,、司法判決等各類信用信息，多維度推進農(nóng)戶信用建檔和信用評級工作,。在此基礎(chǔ)上,，建立起農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)分析模型，實現(xiàn)為農(nóng)戶精準繪制“信用畫像”,。
而相關(guān)的“三農(nóng)”信用數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)分析模型,，最終歸集到了全市一體化信用融資服務(wù)平臺——“信易貸·渝惠融”。依托該平臺,，市發(fā)展改革委與建行重慶市分行聯(lián)合建立信貸模型,，創(chuàng)新打造出具備重慶辨識度的純線上信用貸款產(chǎn)品“裕農(nóng)快貸-信易貸”。
2023年5月12日,，云陽率先落地試點該產(chǎn)品,。此后,，云陽縣發(fā)展改革委等部門聯(lián)合建行重慶云陽支行組建鄉(xiāng)村金融服務(wù)團隊，走進鄉(xiāng)村持續(xù)宣傳推廣該產(chǎn)品,，讓惠農(nóng)金融服務(wù)精準觸達村民,。
農(nóng)戶憑信用拿到貸款
隨著“裕農(nóng)快貸-信易貸”誕生，劉修揚終于如愿以償貸到了款,。
2023年7月中旬,，鄉(xiāng)村金融服務(wù)團隊在平安鎮(zhèn)開展宣傳活動，劉修揚抱著試一試的心態(tài),，在建行“裕農(nóng)通”App上提交了貸款申請,。不到5分鐘，他的銀行賬戶就收到了30萬元貸款資金,。
這筆貸款彌補了其資金缺口,，隨后，他新栽種了800畝柑橘類果樹,，種植規(guī)模擴大到了3600畝,。預(yù)計再過兩年等新栽種的果樹結(jié)了果,，他每年至少可因此增加20%的收入,。
目前，劉修揚正在為他的洗果廠辦理出口許可證,。等拿到證后,，他計劃從9月份起，多收購一些新上市的柑橘類水果,，連同自種的部分水果,，陸續(xù)出口到阿聯(lián)酋、俄羅斯等國,。
“現(xiàn)在能方便快捷地貸款了,，我對未來發(fā)展充滿了信心，要放開手腳干,！”劉修揚說,。
同樣，董昌友也成功拿到了首筆貸款,。
2023年,，因豬價跌跌不休，董昌友養(yǎng)豬虧了本,。到了2024年,，他就陷入了流動資金緊缺的困境。今年5月,，眼見豬價開始反彈,，他判斷今年養(yǎng)豬能賺錢,，便想多養(yǎng)一些豬。但此時,，他手中的錢連給豬場里的300頭豬買飼料都不夠,，更別提新購進一批豬崽了。
“到哪里去籌集資金呢,？”正當他為此愁眉不展時,，村干部提醒他，可以試一試“裕農(nóng)快貸-信易貸”,。于是,，就有了本文開頭一幕。
幸新介紹,，“裕農(nóng)快貸-信易貸”全面對接“信易貸·渝惠融”平臺,，云陽農(nóng)戶可通過建行“裕農(nóng)通”App或“重慶信易貸”App提交貸款申請。
而后,，建行重慶市分行系統(tǒng)就能獲得該平臺為農(nóng)戶繪制的“信用畫像”,，并據(jù)此自動進行信用評估、確定授信額度,、發(fā)放貸款,。從農(nóng)戶提出貸款申請到放款，僅需5分鐘左右,。
來自建行重慶市分行的數(shù)據(jù)顯示,，截至今年7月底，該行已利用“裕農(nóng)快貸-信易貸”,，為云陽10余個重點鄉(xiāng)鎮(zhèn),、60多個重點行政村逾500戶農(nóng)戶授信超過4000萬元，發(fā)放貸款逾4000萬元,。同時,，該行對云陽農(nóng)戶的授信覆蓋率從不足1%上升至45%，戶均授信額度由7.5萬元提高到15萬元,；貸款年利率從4.25%下降至3.45%,。過去農(nóng)戶貸不到款、貸款慢,、貸款利息高的現(xiàn)象,，正在逐步緩解。
以建行在云陽的試點為突破口,，去年,，市發(fā)展改革委又引導(dǎo)農(nóng)行重慶市分行、重慶農(nóng)商行等銀行開發(fā)類似的涉農(nóng)信用融資產(chǎn)品,，在江津,、涪陵等10個區(qū)縣試點,。目前，相關(guān)區(qū)縣試點成效明顯,。截至今年7月末,，僅建行重慶市分行就已在江津、涪陵等9個區(qū)縣累計授信超1億元,，支持農(nóng)戶超過1000戶,。
下一步，建行重慶市分行將全面推廣“裕農(nóng)快貸-信易貸”,，預(yù)計8月之內(nèi)將在全市所有區(qū)縣落地,。
責(zé)任編輯：杜漩
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